談到保險
大家最常問的問題不外乎
『我要買保險嗎？』
『保險那麼多種，我到底要怎麼選擇？』
『我已經有買保險了，但是這樣的保障足夠嗎？』
這些問題
都可以藉由專業的『保險規劃』來解決
但是
保險到底該怎麼規劃呢？
接下來的文章
將詳細的告訴大家『保險規劃的原則』
其實保險規劃並不困難
我先舉個生活實例
讓大家瞭解規劃的原則
假設我們原本以摩托車當作代步工具
但摩托車載運量小也無法到較遠的地方
若我們現在有載運或到遠地的需求
就會考慮買台車子當作代步工具
瞭解自己的需求後
我們會開始查詢車子的相關資訊
最後考量自己的需求、經濟能力和車子的狀況等因素
選擇最合適的車子
簡單的說
當我們選擇一樣物品時
我們會先『瞭解自己的需求』
然後『瞭解商品的功能』
接著『考量此商品是否符合自己的需求』
最後『選擇合適的商品』
而保險的規劃原則也相同
我們會先『了解自己的需求』
進而『找尋所需的保險商品』
然後再『選擇合適的保障』
在保險規劃之前
我想先提醒大家
『保險的功能』
保險最重要的功能就在於
『分散負擔』
也就是當發生狀況時
保險可以給予援助來分擔所需面對的負荷
舉例來說
當個人或家庭成員發生疾病或意外時
可能會面臨
高額醫藥費、長期照護復健費用、收入中斷等狀況
此時若有規劃完整的保險
就可以得到即時的經濟援助
來幫我們分擔負荷、渡過難關
這就是保險最重要的功能之一
接著
規劃保險的第一步
就是要先請問大家
『你知道自己需要什麼保障嗎？』
市面上充斥著許多保險商品
這些商品常標著榜各式各樣的保障
許多人常覺得商品好像有很多保障就購買了保單
但是在選擇保險之前是否有想過
這些保障是自己需要的嗎？
這些保單真的適合自己嗎？
發生狀況時真的能夠提供自己所需的保障嗎？
但是
要怎麼知道自己到底需要哪些保障呢？
關於這個問題
我想大家可以先思考
『自己可能發生的狀況或意外』
接著針對可能發生的狀況進一步思考
『可能造成的影響』
最後就可以了解
『自己所需的援助』
也就是『自己所需要的保障』
舉個實際的例子來說明
小明是個單身上班族
月薪4萬
每天騎摩托車上班
家中父母均已退休
所以小明每個月會給父母1萬元的生活費
小明有偏頭痛的問題
常服用成藥來止痛
此外小明家族中曾有幾位親戚曾罹患癌症
從小明狀況來分析
小明有偏頭痛
可能是身體健康有些狀況
再加上長期服用成藥
可能增加腎臟的負荷
因此生病將是小明『可能發生的狀況』
倘若生病住院
小明將面臨醫療的費用、薪水的損失
這就是『可能造成的影響』
此時若有『醫療險』的保障
將可以補貼醫療所支出的費用
而醫療支出後剩餘的費用亦可當作薪水損失的補貼
因此『醫療險』就是小明所需要的保障之一
而小明家族中曾有親戚罹患癌症
因為遺傳基因、生活習慣和生活環境相似等因素
小明罹患癌症的機率也可能也較高
因此『癌症』可列為『可能發生的疾病』
倘若罹患癌症
治療將可能是一筆很可觀的費用
此外罹患癌症可能必須暫停工作
甚至需要離職進行療養
接著可能必須面對收入中斷、
無法再提供父母生活費等狀況
因此『治療的費用』以及『照顧自己和父母的資金』
將是小明所需要的
而『癌症險』不僅可以補助治療的費用
更有一筆照顧金可以給予即時的援助
因此『癌症險』也是小明所需要的保障
此外
小明每日騎車上下班
常需要行駛在混亂車陣中
一不小心很容易發生交通意外
車禍也是小明『可能發生的意外』
如果發生車禍
輕則可能僅是擦傷、扭傷
但重則可能導致死亡、重殘等狀況
如果不幸發生嚴重的車禍
醫療費用將可能是嚴重的負擔
除了醫療費用之外
若造成嚴重的傷殘
更可能導致傷後無法再從事原來的工作
此時除了基本的醫療費用外
後續的照顧也相當重要
所以除了基本的『醫療險』之外、
『意外險』、『失能險』也是小明可以考慮的保障
在瞭解自己的需求後
接著就可以『根據自己需求來選擇合適的保險』
但在選擇保障時大家一定會有這樣的疑問
Q1：『要買哪一家的商品？』
赫赫有名的保險公司所出的保單
保障內容不一定就是最好的
所以在選擇時應該注重的是『保障的項目』
我們可以『比較各家的商品的保障內容』
選擇保障項目多、保障完整、保費合理的商品
Q2：『需要多少保障額度呢？』
保障額度的需求每個人都不同
在訂定額度時可考慮以下幾點作為參考的依據
1、『如果發生狀況，需要多少額度才能維持基本生活』
這就需要考量
個人的生活支出、家庭的生活支出、撫養親屬的費用、
未工作的損失、需定期繳納的費用等狀況來決定
2、『負擔保費的能力』
保險是為了保障
而不是為了增加自己的負擔
比較理想的保費大約是收入的10％
所以在選擇保險時要考量自己的能力
千萬不要本末倒置
讓保障成為了負擔
透過這篇文章
希望大家應該可以更了解自己的保險需求
並瞭解該怎麼選擇適合自己的保險